13 Cara Pakai Utang Buat Bangun Kekayaan, Bukan Bikin Bangkrut

Kalau kamu pernah denger orang bilang utang itu buruk, mending sekarang buang jauh-jauh mindset itu. Utang itu sebenarnya cuma alat—mau jadi alat buat bangun kekayaan atau malah jebak kamu ke lubang yang lebih dalam, semua tergantung cara kamu pakainya. Video dari channel Alux ini ngejelasin gimana utang bisa jadi senjata buat kamu yang pengen bangun aset, bisnis, dan kebebasan finansial. Gue bakal rangkum di sini biar gampang dimengerti.

1. Pakai Mortgage Buat Beli Properti dan Biarkan Penyewa Bayarin

Coba pikirin: kamu mau beli rumah seharga Rp3 miliar. kamu gak perlu punya uang segitu di tangan. Cukup setor DP 20% aja (Rp600 juta), sisanya pinjam dari bank. Nah, rumah itu disewain ke orang lain. Misal kamu dapet sewa Rp10 juta per bulan, sedangkan cicilan + pajak + maintenance cuma Rp8 juta. Itu artinya kamu dapet untung Rp2 juta tiap bulan tanpa kerja keras! Plus, nilai properti kamu juga naik terus tiap tahun.

2. Gunakan Home Equity Buat Investasi Baru

Kalau kamu udah punya rumah, kamu bisa manfaatin equity (nilai rumah yang udah lunas) buat mulai proyek baru, misalnya beli properti kedua atau buka bisnis. Caranya? Pinjam uang pake rumah kamu sebagai jaminan (home equity line of credit). Tapi hati-hati, pastiin utangnya dialokasikan buat sesuatu yang menghasilkan duit balik.

3. Pakai Utang Buat Beli Aset yang Menghasilkan Uang

Utang itu ada dua jenis: utang baik dan utang buruk. Utang buruk itu kayak beli mobil mewah atau gadget mahal yang nilainya turun. Utang baik? Itu kayak beli mesin kopi buat kedai, beli vending machine, atau properti sewaan. Contoh: kamu ambil pinjaman Rp100 juta buat beli vending machine. Dalam sebulan, vending machine itu ngasih pemasukan Rp4 juta, habis bayar cicilan + biaya lainnya, sisa Rp1 juta masuk kantong. Smart banget kan?

4. Pinjam Modal Kecil Buat Side Hustle

Kamu lagi kepikiran buat mulai usaha sampingan biar punya tambahan penghasilan, kan? Nah, salah satu cara yang bisa kamu coba adalah ambil pinjaman kecil buat modal awal. Tapi, ingat ya, jangan asal ambil pinjaman tanpa rencana yang matang. Jangan sampai nantinya malah jadi beban buat kamu. Yang penting, pastiin dulu bisnis yang mau kamu jalani itu bener-bener punya peluang buat ngasih keuntungan.

Misalnya nih, kamu ambil pinjaman Rp10 juta buat jualan makanan online. Ini ide yang oke banget kalau kamu udah riset pasar dan tahu makanan apa yang lagi dicari orang. Jangan lupa, hitung juga semua biaya—mulai dari beli bahan, ongkos kirim, sampai promosi. Kalau dari hasil jualan kamu bisa nutup cicilan tiap bulan dan masih dapet untung lebih, itu baru namanya pinjaman yang tepat alias produktif. Jadi, utangnya nggak cuma jadi beban doang, tapi bantu kamu berkembang juga.

Kalau kamu cuma asal ngambil pinjaman tanpa mikirin gimana cara balikinnya, siap-siap aja pusing di tengah jalan. Makanya, penting banget buat bikin rencana yang jelas sebelum mulai. Jangan lupa juga buat disiplin sama penggunaan uangnya. Ingat ya, ini bukan uang gratis, jadi harus bener-bener dipakai buat modal usaha biar nggak boncos di tengah jalan. Kamu pasti bisa kalau serius dan konsisten!

5. Pinjam Buat Ngembangin Bisnis

Kalau kamu ngerasa bisnis sampingan yang lagi kamu jalanin udah mulai kelihatan cuannya dan potensinya gede banget, ini saat yang pas buat kamu mikirin langkah selanjutnya. Jangan cuma stuck di level itu-itu aja, kamu harus punya mindset buat ngegedein usaha kamu biar makin cuan. Misalnya nih, kamu punya ide buat buka coffee shop kekinian yang bakal jadi tempat nongkrong hits di daerah kamu. Tapi tiba-tiba kamu ngeh kalau modalnya gak cukup, apalagi buat sewa tempat yang proper sama beli alat-alat kopi kayak mesin espresso yang harganya gak main-main. Nah, inilah waktu yang tepat buat kamu mikirin pinjaman bisnis.

Kamu kudu pastiin dulu kalau bisnis kamu itu bisa nutup semua cicilan dari penghasilan yang dihasilin. Jangan sampai kamu malah keteteran bayar utang gara-gara gak ngitung-ngitung dulu pendapatan sama pengeluaran usaha kamu. Jadi, sebelum kamu ambil langkah ini, coba deh bikin perhitungan yang matang. Kalau ternyata semuanya masuk akal dan prospeknya oke, gas aja! Pinjaman ini bisa jadi jalan buat kamu ngejar mimpi punya bisnis yang lebih gede dan menjanjikan. Yang penting, tetep realistis dan jangan kebanyakan gaya kalau lagi ngelola pinjaman. Bisnis gede itu dimulai dari langkah kecil yang solid, bro!

6. Gunakan Kredit Usaha Buat Keperluan Darurat

Kadang-kadang, bisnis emang suka ngalamin momen-momen gak terduga, kayak tiba-tiba harus bayar supplier yang udah nunggu tagihan cair atau nutupin cash flow yang lagi seret banget. Kamu pasti ngerti kan, situasi kayak gini tuh bisa bikin kepala cenat-cenut. Nah, di sinilah kredit usaha bisa jadi solusi buat kamu. Kredit usaha ini cocok banget buat kamu yang butuh dana tambahan sementara waktu biar bisnis tetap jalan lancar, tanpa drama keuangan.

Kredit usaha itu bukan duit gratis yang bisa kamu pake seenaknya. Pikirin baik-baik sebelum ngajuin pinjaman. Pastikan kamu cuma pinjam sesuai kebutuhan, jangan berlebihan. Soalnya, kalau kamu gak hati-hati, bunga dari pinjaman ini bisa bikin kamu pusing di kemudian hari. Jadi, pas duit pinjamannya udah cair, langsung kelarin urusan yang mendesak dan buru-buru bayarin utangnya begitu kamu punya dana masuk lagi. Jangan sampe deh kamu lama-lamain bayarnya, soalnya makin lama, makin gede tuh bunga yang harus kamu bayar.

7. Pinjam Buat Alat yang dapat Meningkatkan Penghasilan

Kamu pasti mikir dua kali kan kalau mau beli sesuatu yang harganya lumayan mahal, apalagi kalau harus lewat cicilan? Tapi coba deh, kalau alat itu bisa bener-bener bantu kamu buat dapetin uang lebih banyak, kenapa enggak? Misalnya nih, kamu fotografer dan lagi naksir kamera baru yang fiturnya lebih canggih. Kalau kamera itu bikin kamu dapet lebih banyak klien atau malah dapet job yang bayarannya gede, ya cicilan itu jadi kayak investasi buat masa depan kamu. Gitu, kan?

Sama aja kayak tukang kayu atau pekerja lain yang butuh alat buat ningkatin kerjaan mereka. Bayangin aja, kamu seorang tukang kayu dan beli alat modern yang bisa bikin pekerjaan kamu selesai lebih cepet dan hasilnya lebih rapi. Klien pasti bakal puas dong sama kerjaan kamu, terus kemungkinan besar mereka bakal rekomendasiin kamu ke orang lain. Ujung-ujungnya, penghasilan kamu juga naik drastis. Jadi, utang buat beli alat kayak gitu tuh sebenernya masuk akal banget selama hasilnya sebanding sama pengeluaran kamu.

Jangan takut buat investasi ke alat-alat yang bisa bikin kamu lebih produktif atau ningkatin kualitas kerjaan kamu. Selama itu bikin income kamu tambah gede, cicilan atau utangnya bakal kerasa ringan kok. Tapi ya, tetep harus dipikirin matang-matang dulu biar enggak kebablasan. Kamu cuma perlu pastiin kalau alat itu beneran bantu kamu jadi lebih cuan!

8. Manfaatkan Kartu Kredit untuk Reward

Punya kartu kredit itu sebenernya bisa jadi senjata rahasia buat dapetin keuntungan, asal kamu pinter gunainnya. Jadi, stop deh pake kartu kredit cuma buat belanja barang-barang konsumtif yang bikin kantong bolong! Kamu harus mulai ubah mindset, nih. Fokusin kartu kredit buat transaksi harian aja, kayak beli kebutuhan di supermarket, bayar tagihan, atau isi bensin. Yang penting, jangan sampai kamu pake buat belanja impulsif yang ujung-ujungnya bikin utang menumpuk.

Kuncinya adalah selalu lunasin semua tagihan kartu kredit kamu sebelum jatuh tempo. Kalau kamu disiplin, kamu gak bakal kena bunga sepeser pun. Malahan, kamu bisa dapet banyak keuntungan dari reward yang ditawarin sama kartu kreditmu. Misalnya aja cashback buat belanja harian, atau travel points yang bisa kamu kumpulin buat tiket pesawat atau hotel gratis. Kebayang kan asiknya? Kamu udah dapet barang atau jasa yang emang kamu butuhin, tapi di saat yang sama juga nabung poin buat liburan impian. Win-win banget, kan?

Kartu kredit itu bukan buat gaya-gayaan atau belanja hal-hal gak penting. Kamu harus manfaatin fitur-fitur yang ada buat keuntungan maksimal. Jangan lupa pilih kartu kredit yang program reward-nya sesuai sama gaya hidupmu. Kalau kamu suka jalan-jalan, cari yang travel points-nya gede. Tapi kalau lebih sering belanja harian, fokus ke cashback. Jadi, mulai sekarang bijak ya pake kartu kreditnya biar kamu bisa jadi “pemenang” dalam game reward ini!

9. Gunakan Pinjaman Bunga Rendah untuk Tutup Utang Bunga Tinggi

Kalau kamu lagi pusing ngadepin utang kartu kredit yang bunganya bikin kantong bolong—biasanya sekitar 20-30% per tahun, ya ampun, itu gila banget sih—ada cara biar kamu nggak makin terpuruk. Kamu bisa coba konsolidasi utang pake pinjaman dengan bunga yang lebih rendah, kayak Kredit Tanpa Agunan (KTA) atau produk pinjaman lain yang bunganya lebih bersahabat. Intinya sih, kamu kayak “mindahin” utangmu ke tempat lain yang nggak ngisep duit kamu banyak-banyak tiap bulannya.

Dengan langkah ini, beban bunga kamu bakal otomatis turun drastis, jadi cicilanmu nggak terasa seberat sebelumnya. Kamu juga jadi punya ruang napas buat atur ulang keuangan, nggak terus-terusan stres karena tagihan yang numpuk. Selain itu, kalau bunganya lebih rendah, utang kamu bakal lebih cepet lunas karena sebagian besar pembayaran kamu bakal masuk ke pokok utang, bukan cuma buat bayar bunga doang. Jadi, langkah ini tuh kayak strategi buat kamu keluar dari lingkaran setan utang berbunga tinggi.

10. Bangun Credit Score yang Bagus

Punya credit score yang bagus itu penting banget, lho. Ibaratnya, ini tuh kayak reputasi finansial kamu di mata bank atau lembaga keuangan lainnya. Kalau credit score kamu kinclong, kamu bakal lebih gampang dapet pinjaman dengan bunga yang rendah. Itu artinya, kalau kamu suatu saat butuh dana besar—entah buat beli rumah, mobil, atau bahkan buat modal usaha—bank bakal lebih percaya sama kamu. Jadi, jangan anggap remeh soal credit score ini, ya.

Salah satu cara paling simpel buat bikin credit score kamu tetap kece adalah jangan pernah telat bayar cicilan atau tagihan kartu kredit. Telat bayar itu efeknya lumayan nyesek, lho. Selain kena denda, credit score kamu juga bisa turun. Makanya, selalu pastiin kamu bayar tagihan tepat waktu. Kalau perlu, pasang pengingat di HP biar nggak kelupaan. Ingat, konsistensi itu kunci utama buat ningkatin reputasi keuangan kamu.

Hati-hati juga sama limit kartu kredit kamu. Jangan terlalu sering ngegesek kartu sampai deket-deket limit maksimalnya. Kenapa? Karena kalau kamu sering “ngabisin” limit, bank bisa ngira kamu orang yang boros atau nggak bisa ngatur pengeluaran. Jadi, usahain pakai kartu kredit dengan bijak dan cuma buat hal-hal yang emang penting. Buatlah kebiasaan finansial yang sehat dari sekarang biar masa depan kamu lebih ringan dan nggak pusing soal utang-utangan.

11. Pinjam untuk Beli Mobil Jika Itu Membantu Penghasilan

Kalau kamu lagi mikir mau pinjam uang buat beli mobil, sebenarnya nggak ada salahnya selama mobil itu bisa bantu kamu buat nambah penghasilan. Mobil tuh emang bukan aset yang nilainya naik kayak rumah atau tanah. Justru, nilainya bakal turun seiring waktu. Tapi, beda cerita kalau mobil itu kamu gunain buat kerjaan yang memang bisa menghasilkan duit. Misalnya, kamu jadi driver ojek online, kurir barang, atau agen properti yang butuh mobil buat ketemu klien. Nah, di situ mobil jadi alat buat cari rezeki.

Jadi, selama mobil yang mau kamu beli itu beneran bisa bikin penghasilan kamu naik, itu namanya utang yang sehat. Utang baik, istilahnya. Misal, kamu bisa pake penghasilan tambahan dari kerjaan itu buat nutup cicilan mobil setiap bulan. Kalau bisa sampai nutup lebih dari cicilan, malah lebih bagus lagi! Itu artinya mobilnya bener-bener produktif buat kamu. Jadi, jangan cuma lihat dari sisi kayak, “Ah, nanti nilai mobil turun.” Fokus aja ke manfaat apa yang bisa kamu dapet dari mobil itu. Selama manfaatnya lebih besar dari risikonya, kenapa nggak?

Tapi inget ya, sebelum pinjam uang buat beli mobil, pastiin dulu cicilannya masuk akal sama kemampuan finansial kamu. Jangan sampai ujung-ujungnya malah bikin kamu megap-megap bayar utang. Hitung dulu detailnya, jangan asal nekat. Kalau udah yakin dengan perhitungan kamu dan mobilnya bener-bener bisa bantu kehidupan keuangan kamu jadi lebih stabil atau malah meningkat, go for it!

12. Pinjam untuk Investasi

Investor pro sering pake strategi ini: mereka minjem uang dengan bunga rendah buat investasi di saham atau properti yang return-nya lebih tinggi dari bunga pinjaman. Tapi ini berisiko banget kalau market-nya turun! Jadi pastiin kamu paham risikonya dulu sebelum coba-coba.

13 Jangan Jual Aset; Pinjam dengan Jaminan Aset

Daripada jual saham atau properti dan kena pajak besar, kenapa gak pinjam uang dengan jaminan aset tersebut? Dengan cara ini, aset kamu tetap naik nilainya sementara kamu dapet uang tunai buat keperluan lain.

Utang adalah Alat, Bukan Musuh

Utang itu ibarat pisau, loh. Kalau kamu tahu cara pakainya dan bijak ngelolanya, dia bisa bantu banget buat nyelesain masalah atau ngejar impian kamu. Misalnya, kamu mau buka usaha, beli rumah, atau bahkan sekadar nambah skill lewat pendidikan. Tapi ya, kalau kamu asal-asalan pakainya, utang bisa balik nusuk kamu sendiri. Jadi, jangan sampai deh kamu ngambil utang cuma buat gaya-gayaan atau kebutuhan yang sebenarnya nggak mendesak. Ingat, utang itu alat bantu, bukan buat bikin hidup kamu tambah ribet.

Yang penting banget nih, kamu harus punya yang namanya disiplin finansial. Jangan asal gas ngutang kalau belum mikirin alokasi dan strateginya. Kamu harus tahu nih, duit dari utang itu mau dipakai buat apa. Harus jelas tujuannya. Kalau cuma ngikutin nafsu atau tekanan dari sekitar, yang ada, kamu malah terjebak di lingkaran utang yang nggak ada habisnya. Selain itu, jangan lupa juga buat mikirin cara bayarnya. Jangan sampai cicilan utang bikin kamu nggak bisa hidup tenang atau malah ganggu kebutuhan utama kamu. Pokoknya, sebelum ngutang, pastiin dulu kalau kamu bener-bener sanggup buat bayar baliknya tanpa bikin hidup jadi berantakan.

Kamu juga harus inget kalau utang itu bukan solusi instan buat semua masalah keuangan. Kadang-kadang, mungkin lebih baik buat sabar nabung dulu daripada buru-buru ngutang. Apalagi kalau cuma buat hal-hal yang sifatnya konsumtif kayak beli barang mewah atau liburan mahal. Jangan sampai deh utang jadi kebiasaan karena kamu nggak tahan sama godaan sesaat. Utang itu harusnya jadi alat buat bantu kamu maju, bukan malah jadi beban yang narik kamu ke belakang. Jadi, pintar-pintar deh ngelola utang, karena ujung-ujungnya itu semua buat kebaikan kamu sendiri!

Selamat mencoba strategi ini ya!